한은이 국내은행들의 대출이 지나쳐 수익성이 악화되고 있다고 경고하고 나섰다.예금으로도 대출이 모자라 금융채 발행을 통해 예금금리보다 높은 이자를 물면서 대출자금을 조달하고 있기 때문이다.

18일 한국은행에 따르면 국내은행의 지난해 9월말 현재 예수금은 525조원인 반면 대출은 528조 7000억원으로 예금보다 대출이 많았다.이에 따라 원화 예대율(대출금/예수금)은 100.7%로 은행들이 예수금을 통한 자금조달보다 대출을 통한 자금운용 규모를 늘리는 확대경영에 치중하고 있음을 보여줬다.

통상 은행들은 대출을 과도하게 늘릴 경우 위험자산이 늘어 국제결제은행(BIS) 자기자본비율이 떨어지기 때문에 예대율은 90% 안팎을 유지한다.예대율은 2001년말 81.6%,2002년말 92.2%였다.이처럼 예대율이 높아진 것은 예수금이 2001년 말보다 14.6%(66조 9000억원) 증가한 반면 대출은 가계대출을 중심으로 41.4%(154조 9000억원)나 급증했기 때문이다.

은행들은 가계대출의 급격한 증가를 뒷받침하기 위해 부족한 예수금을 원화금융채 발행으로 끌어썼다.작년9월말 현재 후순위채 등을 포함한 원화 금융채 발행잔액은 91조 2000억원으로 전년동기보다 37조 1000억원이 증가했다.

한은은 “은행들은 대출증가로 위험자산이 증가하자 BIS자기자본비율 확충을 위해 후순위채를 발행하고 있지만 발행비용이 정기예금 금리를 웃돌아 궁극적으로 수익성에 부정적 영향을 주고 있다.”고 진단했다.

만기 5년 이상 후순위채의 경우 발행금리는 1년만기 정기예금 금리보다 작년 1·4분기엔 1.01%포인트,2분기엔 0.99%포인트,3분기엔 1.23%포인트 각각 높았다.작년 9월말 현재 후순위채 발행잔액이 17조 8000억원임을 감안할 때 작년 3분기의 만기 5년 이상 후순위채 발행금리와 1년만기 정기예금 발행금리간 실질금리차(1.23%포인트)가 1년간 지속될 경우 은행들은 앉아서 2000억원 이상을 손해보는 셈이다.

한은 관계자는 “은행들은 과도한 대출경쟁을 하느라 자금조달 단계에서 손해보고 있고,가계나 중소기업 대출에서도 연체가 늘어 이중고를 겪고 있다.”고 말했다.

김유영기자 carilips@