선택의 폭이 넓어질수록 소비자는 합리적인 소비를 할 수 있을까. 요즘 은행을 찾아 대출을 받으려는 사람들의 고민이다. 최근 양도성 예금증서(CD)를 기준으로 한 시장금리의 체계를 바꾸어야 한다는 지적이 일면서 은행권에선 ‘탈(脫) CD 금리’ 바람이 거세다.

●은행 “선택 넓히고 리스크 줄이려는 것”

3개월마다 출렁대는 기존의 CD금리외에 6개월짜리의 은행채를 시장금리의 또 다른 기준으로 삼아 금리리스크를 줄이겠다는 것이다.

이런 가운데 은행권은 고정금리와 변동금리를 혼합한 다양한 상품을 내놓고 있다. 이렇게 되면 소비자들의 입장에서는 상품 선택의 폭은 넓어지지만 어떤 금융상품을 선택하느냐에 따라 수익이 크게 달라질 수 있다.

23일 금융권에 따르면 국민은행은 아파트 집단대출을 할 때 3개월마다 금리가 변하는 CD 대신 6개월짜리 은행채를 기준으로 한 주택담보대출 상품을 내놓았다. CD금리가 적용되는 주택담보대출에 돈이 쏠리면서 금리 위험이 커지는 것을 막기 위해서다. 이날 현재 CD를 기준으로 대출을 받으면 연 4.75~6.35%의 이자를 내야 한다. 하지만 은행채 금리를 기준으로 하면 연 4.93~6.53%다. 대개 CD금리에 비해 은행채 금리가 높다.

국민은행 관계자는 “지난주까지 CD대출과 은행채 대출의 금리차는 0.44%포인트가량 됐지만 이번주부터는 우대금리를 적용해 0.14%포인트로 줄였다.”고 말했다. 이대로라면 CD금리가 3개월 후 현재보다 0.14%포인트 이상이 오르면 은행채금리로 대출을 받은 사람이 유리하다.

●“소비자에 책임전가 아닌가” 시선도

농협도 이번달 말 고정과 변동금리를 혼합한 대출상품을 출시한다. 1~5년 동안에는 고정금리이지만 이후에는 변동금리가 적용되는 상품이다. 농협 관계자는 “단기간에 금리가 상승할 것이라고 판단하는 고객한테 유리한 상품”이라고 말했다.

신한은행도 이달 초부터 고객 스스로 장· 단기금리 적용비율을 선택할 수 있는 금리혼합 주택담보대출상품을 팔고 있다. 대출자가 계약 전 장·단기금리 비율을 20~80% 사이에서 선택할 수 있다. 예를 들어 1억원을 빌린다고할 때 장단기 비율을 8대2로 정한다면 대출 중 8000만원에 대한 금리는 은행채 금리를, 2000만원은 CD 91일물 금리 적용을 받는다.

이 같은 금리기준 변화에 대해 은행들은 고객의 선택 폭을 넓히고 리스크를 줄이려는 의도라고 설명한다. 국민은행 관계자는 “지난해 금융위기에서 알 수 있듯이 불안정한 CD금리에 주택담보대출이 연동되면서 개인은 물론 은행 역시 위험에 그대로 노출됐다.”면서 “기준을 바꾸고 선택폭을 넓힌 만큼 지난해와 같은 금리리스크는 피할 수 있다.”고 평했다. 하지만 여러개를 놓고 선택을 해야 하는 소비자의 입장은 또 다르다. 리스크의 책임을 소비자에게 전가하려 한다며 곱지 않은 시선을 보낸다.

한편 CD금리를 대신할 기준금리로는 은행의 평균 자금조달 금리로 바꾸는 방안이 유력하게 거론되고 있다. 이날 한국금융연구원은 서울 명동에서 토론회를 열고 한국은행이 매월 발표하는 예금은행 가중평균 수신금리와 제3의 기관이 산정하는 은행의 자금조달 금리 등을 주택담보대출의 기준으로 삼는 방안을 제시했다.

유영규 김민희기자 whoami@seoul.co.kr