은행들이 돈 가뭄으로 아우성이다. 대출 수요가 있어도 자금이 모자라 산업의 동맥 역할을 제대로 하지 못할 위기에 놓였다. 은행들은 돈이 마르다 보니 대출 심사를 엄격하게 하고 있다. 이와 동시에 대출 재원을 마련하기 위해 고금리 예금 상품 판매나 양도성예금증서(CD) 발행을 늘리면서 대출 금리 부담으로 이어지는 악순환이 되풀이되고 있다.



●“현재 은행들 일종의 유동성 위기에”

“현재 은행들은 일종의 유동성 위기에 처했다고 볼 수 있습니다. 은행 예금이 빠져 나가 펀드나 자산관리계좌(CMA) 등 증권사로 쏠리고, 해외 차입은 거의 안 되고…이런 식으로 가면 예금 금리를 올리는 수밖엔 재간이 없습니다.”

우리은행의 C지점장은 “금리(수익률)를 좇아 증권사로 돈이 몰리는 것을 어떻게 말릴 수 있느냐. 통제 불능 상태 아니냐.”면서 이같이 분위기를 전했다. 그는 “올해 초까지만 해도 매일 평균 1억원 정도의 부동산 매입용 대출이 이뤄졌는데, 지난 6개월 동안 실적은 10여건에 불과할 정도로 부동산 경기가 침체돼 있다.”면서 “기존 대출자들도 금리가 올라 짜증을 낸다.”고 덧붙였다. 은행 대출 금리는 CD에 연동돼 있고, 과거 저금리 기조때 대부분 변동금리를 택했기 때문이다. 은행들이 CD를 많이 발행할수록 가격은 떨어지고 금리는 올라간다. 채권은 가격과 금리(수익률)가 반비례한다.

국민은행 서울 L지점장은 “돈이 말라 영업하기가 어렵다. 예금을 끌어와야 하는데 경쟁이 치열하다.”면서 “대출 수요는 있지만 예금이 안 들어와 자금이 없으니까 엄격히 심사한다.”고 말했다.

은행권의 자금 부족과 금리 인상의 표면적인 원인은 ‘펀드 열풍’이 가장 크다. 그러나 은행들의 영업 행태도 문제가 있다는 지적이다.

한국은행 김재천 조사국장은 “은행들이 예금에 비해 CD나 은행채 등 시장성 상품으로 자금을 조달하는 비율이 높아졌다.”면서 “CD 발행 물량 증가로 금리가 올라가면 주택담보대출금리도 덩달아 오르기 때문에 문제”라고 말했다. 일부 은행의 주택담보대출금리는 연 8%대에 진입했다. 주택담보대출 잔액은 200조원대여서 금리가 1%포인트 오르면 금리 부담은 대략 2조원대가 늘어난다.

●제2 금융권과 경쟁… 예금상품 개발해야

김 국장은 “은행들이 지난해와 올해 이익을 많이 내 자기자본도 늘어나면서 대출 등 영업을 확대하려는 외형 경쟁과 맞물려 CD나 은행채 발행이 늘고 있다.”고 진단했다. 이어 은행채 비율이 높아지면 시장 상황에 따라 위기가 올 수 있는 점을 감안할 때 좀 지나치다는 느낌이라면서 제2금융권과 경쟁할 수 있는 예금상품을 개발해야 한다고 제안했다.

한은은 그러나 내년엔 은행들의 수익 규모가 올해에 비해 줄어들고 안정적인 경영을 할 것으로 예상하고 있다. 따라서 최근의 금리 인상 행진도 조정 과정으로 보고 있다. 김 국장은 기존 주택담보대출자들의 금리 부담과 관련해선 “변동 금리가 좋은 것만은 아니라는 점을 배우는 계기가 될 것으로 본다.”면서 “선진국은 우리나라와는 달리 고정 금리 비율이 훨씬 높다.”고 말했다.

국민은행의 K지점장은 “자금난으로 대출 수요를 충당하지 못하는 실정”이라면서 “대출을 늘리는 등 자산 키우기 경쟁을 하는 은행들도 문제”라고 실토했다. 그는 과거에는 예금액이 100이라면 대출 수요는 70가량이었는데, 요즘엔 역전돼 대출 수요가 100을 넘는 실정이라고 설명했다.

그는 예금이 빠져나가는 것에 대한 은행 책임론도 제기했다.

은행 수익을 위해 창구 직원들이 고객들에게 펀드 상품 가입을 적극 권유하는 사례가 적지 않다는 것이다. 은행들은 증권사나 은행 자회사의 펀드 상품을 평균 1%대의 위탁 판매 수수료를 받고 판매한다.

특히 수수료를 미리 떼는 선취상품도 있기 때문에 은행 고유의 여·수신(예금과 대출) 업무에 비해 안정적인 수익을 올릴 수 있다고 입을 모은다.

오승호 경제전문기자 osh@seoul.co.kr