홀로서는 날까지 지원 ‘따뜻한 금융’

민간 마이크로크레디트 단체의 현재는 미소금융재단의 미래다. 미소금융 사업이 출범하기 10년 전부터 민간 마이크로크레디트 단체들은 저소득·저신용자의 자활을 위해 애써 왔다. 10년간 축적된 대출관리 노하우는 각 미소금융재단이 배워야 할 점이다. 물론 민간 마이크로크레디트 단체들의 한계도 적지 않다. 대출 재원과 전문인력 확충 등은 과제로 남아 있다. ‘신나는조합’, ‘사회연대은행’, ‘열매나눔재단’ 등 민간 마이크로크레디트 단체들을 통해 각 미소금융재단이 배워야 할 점은 무엇인지 알아본다.

민간 마이크로크레디트 단체의 태동은 10년 전으로 거슬러 올라간다. 2000년 강명순(현 한나라당 국회의원) 당시 부스러기사랑나눔회 대표가 씨티은행의 주선으로 방글라데시 그라민트러스트에서 교육을 받은 뒤 그라민뱅크에서 5만달러를 종잣돈으로 대출받은 게 시초였다. 그라민트러스트는 전 세계 40여개국 140개의 마이크로크레디트 단체에 자금과 기술 지원을 제공하고 있다. 이렇게 해서 생긴 부스러기사랑나눔회의 ‘신나는조합’은 우리나라 마이크로크레디트 단체의 효시로 남아 있다. 이후 ‘사회연대은행’, ‘아름다운재단’, ‘열매나눔재단’, ‘소기업발전소’, ‘지역자활센터공동체’, ‘사회복지은행’ 등 다양한 마이크로크레디트 단체로 확산됐다. 이 단체들은 자활 의지는 있지만 종잣돈이 없거나 부채에 시달리는 저소득 금융 소외계층에 무담보 소액 대출을 해줬다. 경영 및 기술 지원, 교육훈련, 지속적인 상담을 통한 정서적 지지도 병행했다.

2008년 보건복지부 자료에 따르면 우리나라의 민간 마이크로크레디트 사업은 2005년부터 170여개의 자활공동체를 지원하고 있으며 평균 상환율은 90%, 연체율은 2.23%(생업자금의 경우 평균 연체율 7%)를 기록하고 있다.

출범 초기 마이크로크레디트는 ‘금융+창업+복지’라는 새로운 패러다임으로 주목받았다. 마이크로크레디트가 표류하지 않고 성공할 수 있었던 데는 이용자에 대한 신뢰를 바탕으로 한 ‘따뜻한 금융’이라는 개념이 통했기 때문이다.

한종훈 신나는조합 간사는 “사업 초기 500만원을 무담보로 빌려 주었을 때 ‘나 같은 사람은 은행 문턱에도 못 가봤는데 뭘 믿고 돈을 빌려 주느냐.’면서 감동한 사람들이 많았다.”며 “이들이 성실하게 돈을 갚으면서 상환율이 100%에 가까워졌다.”고 말했다.

대부분 단체들이 미소금융재단과 다른 점은 신용등급과 상관없이 2% 안팎의 싼 이자로 소액대출을 하고 있다는 점이다. 미소금융재단이 신용 7등급 이하만을 대상으로 하고, 대출 과정에서 제출해야 할 서류도 많은 것과 대비된다. 물론 민간 마이크로크레디트 단체들은 미소금융재단처럼 자체적으로 신용도를 검증할 만한 신용정보 시스템을 갖추고 있지 않기 때문이기도 하다. 그러나 이들의 초점은 대출 자격이 잘 갖춰졌느냐보다는 신청자가 자활의지를 갖고 있는지, 얼마나 성공할 수 있을지를 가늠하는 데 있다. 서류 제출보다는 대출 제공자와 신청자가 오랜 시간 대화를 통해 대출 여부를 결정하는 것도 이런 맥락이다.

단순히 돈을 빌려주는 데 그치지 않고 대출 신청자와 정서적 유대를 쌓는 데 역점을 두는 것도 민간 마이크로크레디트 단체의 특징이다. 금융 소외자들은 노인·장애인 등 사회적 취약계층인 경우가 대부분이다. 이 때문에 민간 마이크로크레디트 단체들은 대출 이전부터 상담역과의 정서적인 교류를 시도한다.

신나는조합의 경우 상담역을 ‘두레일꾼’이라고 부르는데, 34명의 두레일꾼 중 일부는 신나는조합의 대출을 받았던 경험이 있는 사람들이다. 대출을 받은 뒤 2년 동안 가게를 잘 꾸린 사람들이 상담에 나서다 보니 ‘선배’의 입장에서 더욱 효과적으로 조언해 줄 수 있다. 또 신나는조합에서는 개인뿐 아니라 3명 이상의 공동체를 대상으로 대출을 진행한다. 혼자서 창업하는 것보다 힘을 합치는 게 시너지 효과가 크다는 판단에서다.

민간의 사후관리 방식도 미소금융재단이 배워야 할 점 중 하나다. 민간 마이크로크레디트 단체를 통해 돈을 빌린 사람들은 사후관리 기간에 제한을 받지 않는다. 사회연대은행의 경우 창업지원 전문가(RM·Relationship Manager)가 대출자와 1대1 결연을 맺고 주기적으로 만나 대출부터 창업 이후까지 함께 논의한다. 나중에 사업을 접어야 할 때에는 폐업 컨설팅까지 해 준다.

적극적으로 시장 판로를 모색해 주기도 한다. 신나는조합은 야채 가공업자에게 야채 재배 농부를 소개해 주는 등 관련 있는 대출자끼리 연결해 줘 시너지 효과를 노린다. 대출자들이 생산하는 제품을 판매하는 ‘신나는 장터’를 여는 등 다양한 사업을 꾸리고 있다.

민간 마이크로크레디트 단체에서 강조하는 것이 ‘상환율’보다 ‘생존율’인 것도 이러한 맥락에서다. 한 마이크로크레디트 단체 관계자는 “대출자가 빚을 얼마나 꼬박꼬박 갚느냐가 아니고 자기 힘으로 일어서서 지속적으로 사업을 꾸려갈 수 있느냐가 관건”이라면서 “생존율을 높이기 위해 사후관리에 좀더 초점을 맞추고 있다.”고 말했다.

유영규 김민희기자 whoami@seoul.co.kr