‘자라보고 놀란 가슴 솥뚜껑 보고 놀란다?’ 전문가들은 예금부분보장제에 대해 고객들이 지나치게 ‘공포심’을갖고있다고 입을 모은다. 그러나 외환위기 직후 문닫은 금융기관 앞에서 발을 동동 굴러본 경험이 있는 고객들은 좀체 안심이 안된다.대처요령을 소개한다.

■4,600만원까지만 예치하라 내년부터 법적 보호를 받는 예금한도는5,000만원까지다. 이때 5,000만원은 이자가 포함된 원리금이라는 사실을 명심해야 한다.즉 1년짜리 정기예금에 가입할 경우,통상 이자가연 7%∼8%이므로 원금은 4,620만원∼4,670만원을 넘겨서는 안된다.

■예금보호도 되고 세금우대도 되는 상품을 골라라 정기예금·정기적금·상호부금·노후생활연금신탁 등은 예금보호대상임과 동시에 2,000만원까지 세금우대도 된다.이런 일석이조 상품에 최우선 가입하는것이 재테크의 지혜.

■그래도 불안하면 월(月)이자지급식을 선택하라 금융기관이 파산하더라도 이미 지급받은 이자는 원리금에 포함되지 않는다.따라서 매달이자를 받는 월지급식을 선택하면 그만큼 유리하다. 하지만 만기지급식에 비해 연 0.3%포인트 가량의 이자손해를 감수해야 한다.

■지나친 분산배치는 금물 2억원의 예금을 4개의 금융기관에 분산 예치했다고 치자.원리금 2억원은 고스란히 건질 수 있다.그러나 그만큼자산관리가 복잡해지고 거래비용이 늘어나게 된다. 주거래고객에게주는 우대금리 혜택도 포기해야 한다.가족명의를 활용하면 1개의 금융기관과 거래하더라도 최대 2억원까지는(4인가족 기준) 똑같이 보장받을 수 있다.

■합병때는 1년간만 보장된다 두개 이상의 은행이 합병할 경우 각각의 금융기관별 5,000만원 한도가 계속 보장되는 것으로 이해하고 있는 고객이 있는데 이는 오산이다.1년간만 보장받는다.1년 뒤에는 하나의 금융기관으로 간주,여느 금융기관과 똑같이 5,000만원까지만 보장된다.

■무조건 보호상품만 찾지 말라 예금보호한도가 상향된 만큼 예금보험공사 운영을 위해 향후 예금보험료율이 인상될 확률이 높다.따라서보호대상상품은 보험료 지불액이 많아져 그만큼 수익률이 낮아지게된다.금융상품중에는 구성에 따라서 보호대상 예금보다 더안전한 상품들이 많다.가령 국공채 특정금전신탁은 정기예금만큼이나 안전한반면 수익률은 정기예금보다 높다.

■역(逆)발상 재테크도 시도할 만 외환위기로 ‘은행불사(不死)’ 신화가 깨지긴 했지만 은행이 망한다는 게 말만큼 쉬운 일은 아니다.정부도 ‘이제 청산(은행)은 없다’고 단언한다.따라서 과감한 재테크도 시도해볼 만 하다.우량은행을 선택해 보장한도 이상의 예금을 예치한 뒤,금리 네고(협상)에 들어가면 짭짤한 우대금리를 챙길 수 있다.거꾸로 예금보호한도내에서라면 우량기관보다 비우량기관에 돈을맡기는 것이 금리면에서 훨씬 유리하다.우량과 비우량기관간의 금리격차가 1%포인트 이상 벌어져있기 때문이다.

안미현기자 hyun@